Der Online-Kredit hat sich zur wohl beliebtesten Form der Kreditaufnahme entwickelt. Für diesen Prozess muss man nicht einmal mehr das Haus verlassen. Man kann einfach und bequem vom Sofa aus alles erledigen, was damit in Zusammenhang steht.
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Doch vielen Menschen ist eigentlich gar nicht klar, was sie bei einem solchen Antrag eigentlich tun. Zwar scheinen die Schritte ganz einfach zu sein, allerdings verbergen sich dahinter auch massive rechtliche Einflüsse, denn es handelt sich schließlich um Geldgeschäfte.
Was muss der Kredit suchende Nutzer also wissen, wenn er grade sein sollte, einen solchen Antrag auszufüllen, und wo verbergen sich die eventuellen Stolperfallen, die man in keinem Fall außer Acht lassen darf.
Die Tragweite beachten
Es ist eigentlich wie mit allen anderen Dingen auch. Desto leichter etwas geht, umso eher ist man versucht, es auch zu nutzen. Kreditanträge waren früher mit einem gewissen Aufwand verbunden. Man musste einen Termin bei einer Bank vereinbaren und dort zusammen mit einem Berater alle Unterlagen durchgehen.
Vor Ort wurde dann der Antrag ausgefüllt und nach einen langen Gespräch konnte man endlich eine Unterschrift leisten. Nun begann das Warten auf die Zusendung der Unterlagen per Post, wobei hier auch jederzeit eine Ablehnung im Raum stehen konnte.
All dies ist heute aber nicht mehr der Fall, denn seit dem die Kreditanträge vollständig über das Internet abgehandelt werden können, muss niemand mehr diesen Schritt gehen. Allerdings senkt dies auch die Hemmschwelle für die Aufnahme eines Darlehens, denn jeder kann eine entsprechende Anfrage innerhalb von Minuten absenden. Dies hat aber zur Folge, dass auch Menschen einen solchen Kredit beantragen, die sich diesen eigentlich gar nicht leisten können.
Statistiken zeigen, dass die Anzahl von Neuschulden durch nicht gezahlte Kredite deutlich in die Höhe geschnellt ist. Dies ist eindeutig mit der einfachen Möglichkeit verbunden, die entsprechenden Darlehen mit einem Fingerstreich vom Computer aus zu erhalten. Es muss aber jedem klar sein, dass ein Online-Antrag auch nichts anders als eine Vertragsanfrage ist, die, wenn sie bestätigt wird, entsprechende Verpflichtungen mit sich bringt.
Was ist bei einem Online-Kreditantrag von Bedeutung?
In erster Linie muss ein Blick auf das Formular geworfen werden. In diesem sind alle persönlichen Angaben zu machen. Zum einen handelt es sich dabei natürlich um die Angabe der aktuellen Adresse sowie des Geburtsdatums. Allerdings müssen unter Umständen auch frühere Wohnorte angegeben werden, wenn der Kunde noch nicht mindestens ein bis drei Jahre – hier weichen die Regelungen ab – an der selben Adresse lebt.
Des Weiteren sind auch Angaben zur Nationalität von Bedeutung, denn nur ein Österreicher kann in Österreich auch einen Kredit erhalten. Dies ist zumindest dann der Fall, wenn es sich um eine natürliche Person handelt. Es können aber auch Selbstständige und Firmen einen Kredit aufnehmen, allerdings geschieht dies auf anderem Wege, wenn die Unternehmen aus dem Ausland stammen.
Bei den finanziellen Aspekten sollte der User so ehrlich wie nur möglich antworten. Es bringt nichts, hier falsche Angaben zu machen, denn alle Aussagen müssen später anhand von Dokumenten belegt werden. Vor allem das Einkommen und die monatlichen Ausgaben sollten so exakt wie nur möglich beziffert werden, denn umso höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass hier ein Kredit vergeben wird. Wichtig ist auch die Angabe des Berufes, denn heraus resultiert, ob der Kunde über einen festen Arbeitsvertrag verfügt oder nicht, der ihm ein regelmäßiges Einkommen sichert.
Was geschieht bei der Prüfung der Bonität?
Bei jedem Antrag wird unweigerlich die Bonität des Kunden geprüft. Auch dieser Prozess wurde heute in weiten Teilen automatisiert, denn die Aufgabe wird allein von den Servern durchgeführt. Hier läuft alles nach dem Ampelprinzip ab, wobei festgelegte Parameter einen Rahmen vorgeben, in welchem ein Kredit vergeben wird und in welchem nicht.
Die Ampel zeigt nach der Auswertung der Daten der KSV also entweder Rot oder Grün an, wobei es in Einzelfällen auch zu einem gelben Signal kommen kann. Dies bedeutet dann, dass der Antrag und die Bonität durch einen echten Mitarbeiter geprüft werden müssen, da der Kunde aufgrund seiner Verhältnisse in die Grauzone gefallen ist.
Bei der Bonitätsprüfung geht es am Ende nur um die Daten der KSV. Hier dürfen demnach keine negativen Einträge über Schulden oder nicht gezahlte Raten vorliegen. Ist dies doch der Fall, so wird in der Regel eine Ablehnung der Anfrage erfolgen. Allerdings empfiehlt es sich, vor einem Antrag selbst eine Prüfung der KSV vorzunehmen und sein Recht auf Auskunft geltend zu machen. So erfährt man nicht, nur was über einen dort gespeichert ist, sondern eventuell falsche Daten können auch noch korrigiert werden. All dies kann dazu beitragen, am Ende eine positive Entscheidung für die Kreditvergabe zu erhalten.
Sicherheiten für den Kredit
Das Thema der Sicherheiten wird in jedem Antrag gleich mit behandelt. Hier wird zum Beispiel nach etwaigen Spareinlagen gefragt, oder ob der Kunde über Immobilien oder andere Wertsachen verfügt. Hat die Bank von diesen Kenntnis, kann eventuell auch bei einem negativen Eintrag in der KSV noch eine positive Entscheidung für die Vergabe eines Kredites getroffen werden. Wichtig ist dabei nur, dass sowohl Gebäude als auch Fahrzeuge einem selbst gehören und keinen offenen Schulden auf diese mehr Vorhanden sind. Bei Wertgegenständen wie Schmuck sollte hingegen ein entsprechenden Schätzgutachten vorliegen, dass die Bank über den Wert genau aufklärt. Ein solches Gutachten dient auch als Nachweis, dass die jeweiligen Gegenstände wirklich vorhanden sind.
Einreichung von Unterlagen über das Internet
Auch das Einsenden der Unterlagen geschieht heute für gewöhnlich über das Internet. Hierzu werden die Dokumente gescannt und entweder per Mail oder mittels eines Online-Zugangs zu einem persönlichen Bereich, auf die Server übertrage. Diese können dann von einem Mitarbeiter geprüft werden. Dabei wird vor allem ein Blick auf den Arbeitsvertrag geworfen. Zudem werden auch die Kontoauszüge einer genauen Prüfung unterzogen, denn diese geben schließlich an, wie hoch das Einkommen einer Person tatsächlich ausfällt. Dabei sollten immer Originale eingescannt werden, denn reine Auszüge aus dem Internet haben in der Regel keine gesetzliche Wirkung und können vom Institut auch abgelehnt werden.
Schnelle Identifizierung
Auch dieser Vorgang hat die Aufnahme eines Kredites sehr vereinfacht. Die Bestätigung der Identität kann dabei direkt über einen Video-Live-Chat oder über eine Fotografie des Ausweises durchgeführt werden. Die entsprechenden Unterlagen werden dabei geprüft und durch ein Echtheitszertifikat bestätigt. Bei einer Prüfung per Videochat muss der Kunde in der Regel den Ausweis in mehreren Positionen zeigen, damit am Ende auch alle Sicherheitsmerkmale geprüft werden können.
Erst wenn der Ausweis tatsächlich als echt gewertet wird, ist die Identität bestätigt und der Vorgang ist abgeschlossen. In diesem Zusammenhang kann gleich erwähnt werden, dass eine separate Unterschrift unter den Kreditvertrag dann nicht mehr erforderlich ist, denn die Signatur die erstellt wurde, besitzt in einem solchen Fall volle Rechtsgültigkeit.
Müssen für alle Kredit Anträge gestellt werden?
In der Regel ja, allerdings sind einige einfacher ausgelegt als andere. Dies ist zum Beispiel bei einem Dispositionskredit der Fall. Hier kann die entsprechende Überziehungssumme gleich bei der Eröffnung des Kontos beantragt werden. Sobald dies geschehen ist, kann der User in der Regel auch sofort über den Betrag verfügen, ohne das Sicherheiten oder andere Ausgleiche zur Verfügung gestellt wurden.
Auch bei der Aufstockung eines laufenden Kredites bedarf es in der Regel keinen neues Antrags, da die Banken immer noch davon ausgehen, dass sich die Situation seit dem Zeitpunkt der ersten Prüfung nicht verändert hat. Wer also immer seine Raten getilgt hat, der kann davon ausgehen, dass ihm auch ein entsprechendes Darlehen gewährt wird.
Möchte einen Kredit für Kontoabdeckung u. Autotausch aber erhalte nirgens einen vermute das von der RAIBA plokiert ist