Ein Kredit ist heute schnell vergeben. Doch oftmals fällt dem Kunden erst nach Jahren auf, dass die Kosten für das Darlehen eigentlich zu hoch angesetzt sind. Auch kann sich die persönliche finanzielle Situation verändern, sodass die bisher noch Weiteres zahlbaren Raten, nicht mehr aus dem Einkommen getilgt werden können.
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Doch auch in einem solchen Fall gibt es Abhilfe, denn durch eine Umschuldung kann auf einfache und schnelle Weise die Ratenhöhe reduziert, bestehende Kredite zusammengefasst und somit finanzieller Freiraum geschaffen werden.
Was versteht man eigentlich unter einer Umschuldung?
Bei einer Umschuldung handelt es sich nicht – wie viele immer vermuten – um einen Kredit zum Abtragen von Schulden. Vielmehr werden hier bestehende Kredite die sich derzeit in Abzahlung finden zusammengefasst und durch einen neuen Kredit abgelöst. So können zwei oder mehrere Kredite in einer Summe vereint werden, wobei die neue Tilgungsrate wesentlich günstiger ausfallen kann, als dies bei beiden Einzelraten der Fall war.
Eine Umschuldung kann aber auch für einzelne hohe Kredite genutzt werden, wenn zum Beispiel der Zinssatz verringert werden soll, um so die Ratenlast nach unten zu korrigieren. Die Umschuldung muss dabei nicht bei der selben Bank aufgenommen und beantragt werden, wie die ursprünglichen Kredite, sie kann auch bei völlig Fremden Kreditinstituten in die Wege geleitet werden.
Wie funktioniert eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung wird praktisch ein neuer Kredit aufgenommen. Dieser kann bei jeder beliebigen Bank beantragt werden. Die neue Bank zahlt den ursprünglichen Banken die entsprechenden Kreditbeträge nebst Zinsen zurück und vereint somit alle vormals abgeschlossen Kredite in einer Summe, wobei hier auch ein neuer Zinssatz festgelegt wird. Aus diesen ergibt sich dann eine neue Rate, was den Vorteil hat, dass der Kunde keine unterschiedlichen Raten mehr zahlen muss, sondern lediglich nur noch einen Betrag an das umschuldende Institut überweist.
Die Umschuldung wird dabei genauso wie ein normaler Kredit mit gebundenem Verwendungszweck behandelt. Der Kreditnehmer bekommt das Geld also nicht auf sein Konto ausgezahlt, sondern die Summen fließe zwecks Tilgung direkt an die jeweiligen Banken, die die ursprünglichen Kredite vergeben haben.
Wo kann ein Umschuldungskredit bezogen werden?
Wer nach einen Kredit zur Umschuldung sucht, der findet diesen in der Regel an fast jeder Stelle. Allein ein Blick auf ein Vergleichsportal genügt, um unzählige Ergebnisse zu erhalten. Hier besteht dann auch der Vorteil, dass alle Informationen säuberlich aufbereitet zur Verfügung stehen und somit vom Kunden direkt eingesehen werden können.
Als eine direkte Empfehlung kann die Erste Bank und Sparkasse genannt werden. Hier gibt es die Umschuldung zu recht günstigen Konditionen, welche in Abhängigkeit zur Höhe des Betrages stehen. Der Zinssatz erstreckt sich dabei je nach Bonität zwischen 4,5 und 9,7 Prozent.
Dabei kann eine maximale Laufzeit von bis zu 120 Monaten gewählt werden. Bei Firmen sehen die Konditionen noch einmal anders aus, hier stehen auch noch wesentlich längere Zeiträume zur Verfügung. Der Betrag der Umschuldung ist nicht an einen Maximalwert geknüpft, allerdings muss für sehr hohe Summen dann auch eine entsprechende Bonität vorliegen. Der Kunde muss für den Kredit keine Gebühren entrichten und auch keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, sollte er die Summe früher als geplant begleichen.
Allerdings bietet auch die Santander Consumer Bank ein entsprechendes Angebot an. Hier kann der Kunde eine Umschuldung zu einem festen Zinssatz von 3,07 Prozent erhalten. Diese kann über eine maximale Laufzeit von 120 Monaten beantragt werden, wobei die Summe nicht begrenzt ist. Allerdings muss ab einem bestimmten Niveau auch eine entsprechende Bonität vorgewiesen werden. Für die gesamte Beantragung sowie die Vergabe fallen keine Gebühren an, allerdings muss der Kunde eine Vorfälligkeitsentschädigung begleichen, sollte der Kreditbetrag frühzeitig zurückgezahlt werden.
Auch die BAWAG PSK bietet ein entsprechendes Angebot an. Hier muss der Kunde allerdings eine entsprechende Gebühr entrichten, die monatlich mit 9,90 zu Buche schlägt zudem muss hier eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, wenn er Kunde den Kreditbetrag frühzeitig zurückzahlt.
Die Zinsen liegen in einem Bereich zwischen 4,9 und 10 Prozent, wobei bei diesen aber die Bonität eine entscheidende Rolle spielt. Die Laufzeit beträgt bis zu 120 Monate, wobei es für Privatkunden eine Begrenzung von 50.000 Euro gibt, die allerdings auch erhöht werden kann, wenn die entsprechenden Sicherheiten zur Verfügung stehen.
Die Frage nach der Bonität
Bei der Bonität verhält es sich ein wenig anders, als dies bei anderen Krediten der Fall ist. Sollten die ursprünglichen Kredite stets getilgt worden sein, so ist die Abfrage der Bonität in der Regel nur eine Formalität. Allerdings müssen ansonsten die gleichen Bedingungen erfüllt werden, wie dies bei allen anderen Krediten der Fall ist.
Ein negativer Eintrag in der KSV steht der Vergabe zwar nicht im Wege, allerdings kommt es auch auf die Höhe und die Art des Schuldpostens an. Sollte dieser mit anderen Krediten in Verbindung stehen, kann dies schon bedeuten, dass die Umschuldung nicht bewilligt wird.
Sicherheiten können eine Menge dazu beitragen, die Wahrscheinlichkeit für den Erhalt der Summe zu erhöhen. Da es bei einer Umschuldung in der Regel meist um größere Beträge geht, sind hier Immobilien die erste Wahl. Allerdings kann es sich genauso um Fahrzeuge oder Wertsachen handeln, sofern diese sich im Besitz des Kreditnehmers befinden und keine weiteren Schuldraten auf diese zu zahlen sind. In jedem Fall sollte man sich im Vorfeld informieren, welche Arten von Sicherheiten beim jeweiligen Institut genutzt werden können.
Wie läuft die Beantragung der Umschuldung ab?
Die Beantragung der Umschuldung findet in der Regel genauso statt, wie dies bei einem normalen Kredit der Fall ist. Der einzige Unterschied besteht darin, dass der Kunde hier alle ursprünglichen Kreditverträge vorlegen muss. Zudem muss von den Banken eine Bestätigung vorliegen, dass bisher alle Schuldraten getilgt wurden.
Die Banken tauschen sich in der Regel untereinander aus, sodass hier ein direkter Transfer des Geldes von einem Institut zum anderen erfolgt. Der Kunde erhält dann lediglich eine Bestätigung über den Ausgleich der Forderung. Die neue kreditgebende Bank wird dem Kreditnehmer zudem einen entsprechenden Kreditvertrag übersenden.
Natürlich muss auch hier der Kunde einen gültigen und vor allem unbefristeten Arbeitsvertrag vorlegen. Auch ein gültiger Ausweis sowie eine Haushaltsrechnung müssen eingereicht werden, wobei Letztere zur Bestätigung der Adresse dient. Die Bearbeitung kann ja nach Höhe und Anzahl der vormaligen Kredite mehrere Tage in Anspruch nehmen. Dies ist für den Kunden aber weitestgehend unbedeutend, denn da dieser die Auszahlung ohnehin nicht selbst erhält, spielt die Wartezeit lediglich für die Banken eine entscheidende Rolle.
Unbedingt den Zinssatz beachten
Das Wichtigste bei einem Umschuldungskredit ist allerdings die Höhe des neuen Zinssatzes. Dieser muss günstiger ausfallen, als dies bei den bisherigen Krediten der Fall war, denn nur dann lohnt sich eine entsprechende Umschuldung. Dies ist auch der eigentliche Hintergrund, denn so sollen teure Raten durch günstigere ersetzt werden.
Daher empfiehlt es sich, unbedingt einen Vergleich der Angebote durchzuführen, was auf diversen Plattformen möglich ist. Hier sollte stets ein direkter Blick auf die Zinsen geworfen werden, wobei natürlich auch die Bonität eine Rolle spielt. Daher kann man nicht hundertprozentig sagen, wie die letztlich Ratenhöhe ausfallen wird. Somit kann es nicht schaden, sich diverse Angebote von unterschiedlichen Banken einzuholen.
Kann eine Umschuldung auch bei einem Kreditvermittler beantragt werden?
In der Regel können Umschuldungskredite auch bei Kreditvermittlern bezogen werden. Allerdings muss hier deutlich auf die Konditionen geachtet werden, denn diese können wesentlich besser, aber auch deutlich schlechter als bei Banken ausfallen. Bevor also ein entsprechender Vertrag unterzeichnet wird, heißt es auch hier wieder einen Vergleich durchzuführen, um alle Möglichkeiten in Betracht zu ziehen.
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